征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

/ i/ j! I. A9 f0 J- g& w第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
" Z5 q( P# H: Y  @" ?+ ^7 X+ B8 Z有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
" m5 ]1 ?# f. O/ ~" G
% h2 j/ F' C. G+ L6 T, l9 t! m讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

+ L& _0 G% p5 B2 V' }! Z. V先说清楚：什么样的逾期能修复？

/ W% k& T  w" ]! s简单总结一下，要同时满足三个条件：

) O9 u5 r; |' U! Y- t时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
$ d+ U+ f  L  [% N* P8 F
金额：
8 L- L! m4 b9 U* }6 T# o单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

% e8 {- U# h. Q4 y% g& A 还款：
  T1 [- ]) ?9 g6 `必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
8 Y  [8 u. a( M) N4 P' [9 k: T, j
$ J0 v6 ]4 W, w: U1 N3 M) i符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

: `  |  p% o$ \2 i; N3 p1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
% U& J, j5 q7 q+ a7 P* d+ h& S- I
2 n( x% X# q' M" H$ A  }2 O很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。
  ^1 Z& s9 g$ ^" X
; D. C, M1 R% q' S8 Q举个很典型的例子：
) o0 @: q6 V  y1 N  Y6 G/ J如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
4 m0 @6 A* [& G5 o3 i
: A* a; g) z( O# ?第 1 个月没还，逾期 1000
/ X9 a; U. l) E  @+ G1 F6 Z8 ^
第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
" x2 m: [7 r, l5 Z4 Z
4 l$ w) {0 d0 Q/ O继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

: F( e: ^. O# t; ~% j( b) ?$ U所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

* N8 M4 D- r; l& G多笔贷款同时逾期，怎么算？

& j$ s' _$ h0 ~( N, j这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
9 _8 l" t6 ^. Q3 ?( O  C: e你同一个月有三笔贷款逾期：
% O6 h' c" ?% r. I; \# ~7 N0 b
微粒贷 8000
& @; ]) ?: R9 {( d# M: p" {
借呗 6000
$ q+ r+ m5 W: \
5 I9 _5 H" w% W5 \0 {! \消费金融 5000

/ `" [6 t% e) g6 m加起来是 19000，听起来很吓人，但——
# k7 `5 v' C, N3 b) }9 D3 X0 L只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
5 z( w" m5 j8 E7 x( ~9 h
3 Z: ~7 X4 {( _" D' ~% o9 D  L政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
8 D5 \' d+ v, _/ p4 y& F% N
房贷、信用卡，规则不一样
9 q! q! n2 G. y1 i% T5 n! k% B& v3 j
- h; H9 G5 D7 M9 O房贷：
# u' h6 P; h( B$ ~( W8 _看的是当月月供。
+ t+ s9 s) W% f) [7 [
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
$ ?( @! w9 O. v# E. Z) c
# Y) g5 m2 N, Q+ @( T$ |月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
5 g3 K! L5 t; n6 }3 g+ @4 W7 @( c+ K
5 T8 E& q; a6 z1 W/ t2 n4 l) O哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

( U( n" C6 c/ D8 ~; e1 g信用卡稍微特殊一点：
) k1 i7 y% r0 c2 e* W! g# |& k) V信用卡是按账单月来算的。
8 f7 o$ a; s' U3 o
3 x8 p- W. y2 G9 x% e比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
+ {+ c5 @6 W6 @. ]8 F8 ?( J账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
, j! q/ X& V( y" B. n# W
" }' C# S; o5 g7 G% ^0 s) {什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

6 D- k9 h/ z4 U& T0 G- d' s0 ?3 }* q这一点很多人也容易理解错。

所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
/ F  q: i0 b. B/ g" W
本金

利息

3 c  Y1 i8 m: m4 p& V; R罚息
. S# s. \( B9 d# S" d5 S$ k* E. K5 t
当月该还的，也要一起还

% L' S2 U$ v0 n" X/ V* u  K1 l, N举个简单例子：
2 t( O" j# T: {) g7 i- o你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
) |6 X, C0 o6 F/ b1 U7 B+ `
4 Q0 \' Q  i  `  m而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
- c) }0 k5 c% y9 Q/ l- U6 c别少还几十块，结果白忙一场。

谁是最大受益人？
6 C9 Y! ]7 d& a0 M& {1 n
& W8 y) f  K; k, T  F从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

, V1 M7 m* Q  Z# L  z6 T! }8 u: s原因也很简单：
) l; b9 w+ x. Y8 ?# B* p' I
大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

, [+ V& u# \- ]: j& n' d+ |$ N- w2 X这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
5 ~: p, P& T7 Q: ] 同时把大额、长期失信的挡在外面
( ?0 v2 V8 t$ ?4 x
$ c/ k# X& a0 y5 N8 h对银行影响大不大？

3 g/ F$ |- b& D短期来看，对银行是利好。
6 ]/ W* l& X  ?/ K& A7 x, B. S0 u( O
3 j0 }2 X4 t# x6 Q4 M小额坏账更容易收回来
# Z* C' J: R, `1 f  ]' Q
/ @1 J- u8 P- k1 R7 |8 y资产质量会好看一些

长期来看影响趋于中性，
7 X& ~; {' A: r% U& |4 W  }$ |! T/ @因为政策是一次性的，不是常态化，
7 X1 h8 T( s. G" Z  ]+ Q0 O也防止了有人“故意赖账等洗白”。

而且征信修复后，
3 D7 G+ F/ w2 V6 m+ G+ t/ f& U# J2 s之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
$ r9 |) f& ~) c可能会重新释放出来，
& v: G* S4 }/ E) G/ W对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

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江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的