5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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  D& Y2 J" @) b我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
7 C2 c+ }8 G6 g- Q不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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7 H7 o$ }8 I, \' D更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
$ i- N1 W* i, g5 u" O6 y0 U, j有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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  I) v- B5 w2 [: R+ q  s! t/ u那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
: J# x" |3 }1 ]/ x4 D( j“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

* \  D/ w. l! N& @7 |! Q+ p走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
9 t8 D- Y" M1 w! x. q# C  s0 q/ t2 x华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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4 T% ~, a  M9 K; ]难怪很多储户开始担心：
  @* M. P) N) R9 H/ M) P“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
" P1 e4 x* ~  s* {; Y网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
1 R* Q, R7 A, H/ [0 b5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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1 O& E( o6 Z' Y为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
6 w" E( n: I: c以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
1 A  W9 {0 B5 h, Y+ A可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
, {9 t& `9 b0 m" w' W" \& M—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

0 P. Y9 t  h2 G; l大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

- Q1 x; _5 E4 x但如今情况完全反过来了：
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; y/ K/ v# z* i存款利率连着降

银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

* q+ @  @. w- c( t. ?所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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; g9 M( M/ E! \4 N% N$ S) O- k9 S+ U我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
2 N% t  o. [1 c) J- h柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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) y8 b2 N& Y9 L7 z6 }; B专家坦言：
! C, D" K; o( a8 z长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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4 N& `/ K  X8 N2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

+ ]- C' R) `, h7 F* Y8 B4 t像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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* k; v* C, o+ ?9 p& B; L8 O专家总结得很清楚：
% v& b0 V1 v$ R未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高

额度更少

1 y+ t. S# E% v更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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6 r6 m( |7 m/ \换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的